自银监会颁布《银行开展小企业信贷业务指导意见》以来，中小企业贷款问题得到商业银行前所未有的关注。不久前，上海20多家中外资银行向8000多家小企业集中展示了小企业金融产品与服务项目，并现场与小企业洽谈合作。业内人士分析，随着直接融资市场的发展，很多大企业更愿意通过直接融资市场筹集资金，而相比大企业，小企业更愿意依托银行贷款。当然，银行开始重视小企业贷款，并不意味着所有小企业都能成为银行的目标客户，也不意味着小企业可以像大企业那样通过信用获得贷款。总体来说，根据企业发展阶段，银行对中小企业的贷款服务主要分为三个阶段。第一步是企业成立之初，银行能提供的贷款产品局限在“物性担保”。因为这个时期企业还没有形成经营规模，也没有客户群，一般只能采取厂房或设备抵押贷款等模式。但在小企业经营规模基本稳定，并有了稳定的客户群之后，便可以进入第二步贷款模式。在这一阶段，银行会提供“贸易链”融资：从这一阶段开始，维持企业经营和发展的重要因素是生生不息的“贸易链”，很多企业出现风险也是在贸易过程中资金链断裂。银行顺着企业贸易链提供贷款服务，能很好地控制信贷风险。第三阶段便可以做到“信用融资”。如果中小企业业务不断扩大，银行认为其已经具备了持续向上的发展能力，企业已经形成了“商誉”，银行就可能给企业一些不针对具体业务项目的贷款。